Prima Guerra Mondiale: quei morti che nessuno risarcì

La lettera iniziava sempre con “Siamo spiacenti di informarla”. Finiva sempre con “Nessun indennizzo previsto”.

Parigi, autunno 1914. Madame Rousseau riceve due lettere nella stessa settimana. La prima, dal Ministero della Guerra, la informa che suo marito Jules è caduto a Verdun. La seconda, dalla Compagnie d’Assurances Générales, le comunica che la polizza vita stipulata nel 1912 è sospesa “per cause di forza maggiore legate ad atti di guerra”. Capitale assicurato: 5.000 franchi. Capitale liquidato: zero.

La storia di Madame Rousseau si ripeterà diciassette milioni di volte tra il 1914 e il 1918. Diciassette milioni di morti che le compagnie assicurative non risarciranno mai. Non per cattiveria, ma per clausole scritte in caratteri piccoli: le war exclusion clauses, nate nel Settecento quando le assicurazioni sulla vita erano ancora un esperimento commerciale incerto.

Le polizze che sparirono nel fango delle trincee

Nell’agosto 1914, le principali compagnie assicurative europee avevano in portafoglio circa 8 milioni di polizze vita. Entro dicembre dello stesso anno, il 60% di queste polizze erano state sospese, annullate o dichiarate non pagabili. La Prudential britannica, la Generali italiana, la Allianz tedesca: tutte invocarono le medesime clausole di esclusione.

Il meccanismo era semplice e devastante. Le polizze vita ottocentesche contenevano articoli standard che escludevano il pagamento in caso di “morte per atti di guerra, insurrezione, duello, suicidio”. Una clausola pensata per eventi eccezionali, non per una carneficina industriale durata quattro anni. Giuridicamente inattaccabile.

Le famiglie si ritrovarono di fronte a un paradosso crudele: i soldati morivano “nell’adempimento del dovere patriottico”, ma le compagnie private non pagavano perché quella morte era conseguenza proprio di quel dovere. Chi aveva pagato premi per anni si scopriva senza protezione nel momento del massimo bisogno.

Il collasso del modello assicurativo privato

I numeri raccontano un fallimento sistemico. Nel 1913, in Francia, Germania e Regno Unito circolavano polizze vita per un valore complessivo di 22 miliardi di franchi-oro. Nel 1919, di questi 22 miliardi, meno del 30% era stato effettivamente liquidato ai beneficiari. Il resto evaporato nelle war exclusions.

In Italia, la Riunione Adriatica di Sicurtà registrò nel 1915 un’impennata di richieste di indennizzo: 1.247 polizze attivate per morte in combattimento. Ne pagò 89. Le altre 1.158 furono respinte con formula identica: “Articolo 12, comma 3: sono escluse le morti conseguenti ad atti bellici”.

Le compagnie non agivano per malafede. Agivano per sopravvivenza. Pagare diciassette milioni di morti avrebbe significato bancarotta immediata dell’intero settore assicurativo europeo. Il capitale sociale delle maggiori compagnie copriva, nel migliore dei casi, il 15% delle esposizioni potenziali. Non c’era riserva matematica che potesse reggere un evento di quella portata.

La nascita delle pensioni di guerra statali

Di fronte al collasso del mercato privato, gli Stati europei dovettero inventare una soluzione. Nacque così, tra il 1915 e il 1919, il primo grande sistema pubblico di protezione sociale: le pensioni di guerra per vedove e orfani.

In Francia, la loi du 31 mars 1919 istituì la pensione statale per tutte le vedove di guerra: 400 franchi annui, più 100 franchi per ogni figlio. In Germania, il Reichsversorgungsgesetz del 1920 creò un sistema simile. In Italia, la legge 23 agosto 1917 n. 1312 garantì pensioni a oltre 200.000 famiglie.

Non erano cifre generose. La pensione media corrispondeva al 40% del salario operaio pre-guerra. Ma erano universali, garantite, non revocabili. E soprattutto: non avevano clausole di esclusione.

Lo Stato divenne assicuratore di ultima istanza. Non per scelta ideologica, ma per necessità pratica. Le compagnie private avevano dimostrato che certi rischi — guerra, carestia, epidemia — non potevano essere coperti da contratti commerciali. Serviva un garante con capacità fiscale illimitata: il potere pubblico.

Statistiche della tragedia

I dati della Croce Rossa Internazionale del 1923 fotografano l’entità del disastro sociale:

• 17 milioni di morti militari tra tutti i paesi belligeranti
• 6,8 milioni di vedove rimaste senza reddito familiare
• 4,2 milioni di orfani sotto i 14 anni
• 8,1 milioni di polizze vita sospese o annullate per war exclusions
• 387 miliardi di franchi-oro di indennizzi non pagati dal settore privato

Solo in Francia, tra il 1914 e il 1921, lo Stato erogò pensioni di guerra per 12 miliardi di franchi. Una cifra superiore al capitale sociale combinato di tutte le compagnie assicurative francesi dell’epoca. Il welfare pubblico nacque non come conquista politica, ma come toppa d’emergenza su un sistema privato collassato.

L’eredità invisibile

La Prima Guerra Mondiale cambiò per sempre il rapporto tra assicurazioni private e protezione sociale. Prima del 1914, la copertura del rischio-morte era questione privata, affidata a contratti commerciali. Dopo il 1918, divenne responsabilità pubblica, garantita da leggi e tassazione.

Le compagnie assicurative impararono la lezione. I contratti del dopoguerra eliminarono le clausole generiche di esclusione bellica, sostituendole con meccanismi più sofisticati: premi maggiorati in caso di mobilitazione, sospensioni temporanee con ripristino automatico, fondi di garanzia statali per rischi catastrofici.

Ma il principio era cambiato. Lo Stato era diventato assicuratore di ultima istanza non per volontà, ma per default del mercato. Quando diciassette milioni di morti non trovarono risarcimento nelle polizze private, qualcuno dovette comunque pagare le vedove e gli orfani. Quel qualcuno fu il contribuente, attraverso le pensioni pubbliche.

Madame Rousseau ricevette finalmente il suo indennizzo nel marzo 1920. Non dai 5.000 franchi della polizza privata, mai liquidati. Ma dai 400 franchi annui della pensione di guerra statale. Che continuò a percepire fino alla morte, nel 1957.

Quando la protezione privata fallisce, nasce il welfare pubblico. Non come conquista ideologica, ma come ultima risorsa di fronte al collasso del mercato. La Grande Guerra non creò solo trincee e cadaveri. Creò anche l’idea moderna che certi rischi — guerra, epidemia, catastrofe — non possono essere gestiti da contratti commerciali. Servono Stati.

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